Cine are datorii mai vechi de 90 de zile și nu mai poate face față plății ratelor poate să ceară intrarea în insolvență. Există trei forme ale procedurii insolvenței personale care pot fi aplicate oamenilor aflați în dificultăți financiare. Atâta timp cât persoanele aflate în insolvență personală se țin de planul de rambursare a datoriilor, creditorii nu îi pot executa silit. Iată cum poate o persoană să intre în insolvență personală.

Legea nr. 151/2015 privind falimentul persoanelor fizice a intrat în vigoare de la 1 ianuarie 2018, după ce a fost amânată mai mulți ani la rând. Înainte să se declare falimentul unei persoane fizice se poate adopta insolvența personală. Detaliem, în cele ce urmează, ce este insolvența personală și cine poate intra în această procedură. Potrivit legii, insolvenţa este „acea stare a patrimoniului debitorului care se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor, pe măsură ce acestea devin scadente“.

De asemenea, insolvența debitorului poate apărea atunci când acesta, după trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadenței, nu a plătit datoria sa față de unul sau mai mulți creditori.

Deși aparent este mai simplu ca o persoană fizică să se protejeze de creditori decât o firmă, în cazul persoanelor procedura este greoaie și de durată, aproape mai greoaie decât intrarea în insolvență a unei persoane juridice.

Actul normativ reglementează trei proceduri de insolvență personală, după cum urmează: procedura de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor; procedura judiciară de insolvență prin lichidare (vânzare) de active; procedura simplificată de insolvență. Le vom explica mai jos.

Cum intră o persoană în insolvență

Persoana care are datorii și se află în starea de insolvență explicată mai sus poate depune o cerere de intrare în insolvență la comisia de insolvență care se înființează la nivel teritorial, o cerere de deschidere a procedurii insolvenței personale, pe bază de plan de rambursare a datoriilor.

În cazul în care persoana cu datorii consideră că nu mai are nici o șansă să ramburseze debitele printr-un plan de redresare, atunci depune cererea de insolvență direct la instanță (la tribunal), dar se poate doar varianta cu vânzare de active, adică să îi fie vândute bunurile pe care le are pe numele lui, pentru a achita datoriile persoanei către creditori.

Insolvența pe baza planului de rambursare a datoriilor

Debitorul depune cererea de deschidere a procedurii insolvenței pe bază de plan de rambursare a datoriilor la comisia de insolvență competentă. Cererea poate fi depusă de ambii soți, potrivit legii, și să beneficieze amândoi de același plan de rambursare a datoriilor, procedura insolvenței fiind comună. Prevederile legii se aplică și logodnicului sau logodnicei, respectiv persoanei cu care conviețuiește debitorul, dacă are bunuri cumpărate în comun cu acesta.

Documentele necesare care însoțesc cererea de intrare în insolvență sunt enumerate la art. 13 din lege, dintre care amintim: dovada de la locul de muncă sau dovada de venituri, cazier fiscal și judiciar la zi, document de la Biroul de credit eliberat cu o zi înainte de a depune cererea tipizată de insolvență către comisia specializată etc.

Pe perioada insolvenței, dacă persoana în cauză se ține de plata ratelor convenite, atunci creditorii nu mai pot interveni asupra debitorilor prin alte constrângeri.

Durează câteva luni până când debitorul ajunge în insolvență

Îndată după preluarea dosarului, administratorul procedurii notifică creditorii cu privire la numirea sa, solicitându-le o informare cu privire la cuantumul și tipul creanței împotriva debitorului. Insolvența este acea stare a patrimoniului debitorului care se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor, pe măsură ce acestea devin scadente. Insolvența debitorului se prezumă atunci când acesta, după trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadenței, nu a plătit datoria sa față de unul sau mai mulți creditori.

Cererea de insolvență trebuie publicată în Buletinul insolvenței, astfel încât creditorii să poată afla că o persoană fizică intră în insolvență. În termen de 60 de zile de la publicarea notificării în Buletinul procedurilor de insolvență, administratorul procedurii elaborează tabelul preliminar de creanțe.